**个人养老金商保：高结算利率与高税率人群的智慧选择**

随着国家对养老保障体系的不断完善，个人养老金商业养老保险产品已逐渐在全国范围内推广。目前，全国已有27家商业保险公司推出了约160余款个人养老金商业养老险产品。其中，14款个人养老金商保产品的结算利率高于3%，这一数据不仅彰显了养老保险市场的稳健发展，更为广大投保人提供了更为丰富的选择。

这些高于3%结算利率的产品，无疑为投保人带来了更为可观的收益。相较于传统的储蓄方式，个人养老金商保不仅具备保值增值的功能，还能在保障投保人老年生活品质的同时，享受税收优惠政策。特别是对于那些高税率人群，认购个人养老金商保产品，不仅能够有效减轻税收负担，还能在长期内获得更为可观的收益。

以一位年收入百万级别的企业高层管理人员为例，他认购个人养老金商保产品后，每年可以合理节税达到十多万元。这一节税金额，远远超过了其退休后领取养老金时需要缴纳的3%个税。这种税收优惠，无疑为高税率人群提供了一个更为优质的养老规划选择。

值得注意的是，尽管去年部分个人养老金商保产品的结算利率较2023年有所回落，但整体而言，这些产品的收益仍然保持在相对较高的水平。特别是新华养老的“盈佳人生”和国民养老的“国民共同富裕”等产品，其两类账户的结算利率均超过了4%，为投保人带来了更为丰厚的回报。

然而，市场并非一片乐观。与2023年相比，已经披露的14款产品稳健型账户整体下行趋势较为明显，2024年平均结算利率为3.33%，较2023年回落0.33个百分点。其中，太保寿险、中国人寿和人保寿险的部分产品降幅均超过0.7个百分点。这一数据表明，尽管个人养老金商保市场仍然具有较大的发展潜力，但投保人仍需谨慎选择，以规避潜在的风险。

尽管如此，进取型账户的表现仍然相对稳健。2024年进取型账户平均结算利率为3.36%，较2023年的3.62%下滑0.26个百分点。尽管面临下行压力，但部分产品仍然实现了逆势增长。新华养老的“盈佳人生”2024年结算利率达4.10%，较2023年的3.60%上涨明显。这一数据表明，尽管市场波动较大，但仍有部分产品能够保持较高的收益水平，为投保人提供更为可靠的选择。

除了收益和税收优惠外，个人养老金商保产品还具备其他诸多优势。例如，这些产品通常具有较为灵活的交费方式和保障期限，能够满足不同投保人的需求。同时，部分产品还提供身故或全残保险金等附加保障，为投保人的家庭提供更为全面的保护。

以中英人寿的福临门两全保险A款（个养版）为例，该产品不仅具备较高的养老利益，还提供了身故或全残保险金等附加保障。投保人可以根据自己的需求选择不同的交费年期和保费要求，以获得更为个性化的保障方案。这一产品特点，使得个人养老金商保产品更加符合广大投保人的实际需求。

太平洋保险的瑞有余（2024）年金保险（个养版）同样具备较高的养老利益和灵活的交费方式。该产品支持年领和月领两种方式，能够满足不同投保人的领取需求。同时，该产品还提供满期保险金和身故/全残金等附加保障，为投保人的养老规划提供更为全面的支持。

国民养老保险公司的国民e选B款两全保险（个养版）则更加注重投保人的个性化需求。该产品提供多种交费年期和保障期限选择，能够满足不同投保人的实际需求。同时，该产品还提供身故保险金等附加保障，为投保人的家庭提供更为全面的保护。

当然，在选择个人养老金商保产品时，投保人还需要注意一些潜在的风险。例如，部分产品可能存在收益波动较大的情况，需要投保人具备一定的风险承受能力。同时，投保人还需要仔细阅读产品条款和保障范围，以确保所选产品符合自己的实际需求。

综上所述，个人养老金商保产品以其较高的结算利率和税收优惠政策，为高税率人群提供了一个更为优质的养老规划选择。尽管市场波动较大，但仍有部分产品能够保持较高的收益水平，为投保人提供更为可靠的选择。在选择产品时，投保人需要谨慎选择，并仔细阅读产品条款和保障范围，以确保所选产品符合自己的实际需求。同时，投保人还需要具备一定的风险承受能力，以应对潜在的市场波动和风险。

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